昨日，長(zhǎng)沙銀行瀏陽花炮支行為本地一批花炮企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)授信。 李鋒 攝
長(zhǎng)沙銀行瀏陽花炮支行在瀏陽大瑤鎮(zhèn)花炮大道正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。 李 鋒 攝
記者 李素平
倫敦奧運(yùn)會(huì)開幕式上，瀏陽煙花再一次讓全世界炫目，璀璨光芒映射的是瀏陽花炮產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展生機(jī)。在進(jìn)駐瀏陽傾力支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)十年的當(dāng)口，長(zhǎng)沙銀行昨日將瀏陽花炮支行開進(jìn)了“中國(guó)煙花之鄉(xiāng)”瀏陽市大瑤鎮(zhèn)，這也是省內(nèi)首家直接融合縣域經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的銀行。據(jù)悉，該行將借其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)“小微信貸工廠”為瀏陽的中小企業(yè)升級(jí)蛻變持續(xù)注入“金融血液”，為瀏陽的花炮產(chǎn)業(yè)發(fā)展再續(xù)動(dòng)力。
十年耕耘
“小棉襖”暖心助發(fā)展
作為地方中小企業(yè)銀行的“湘軍”旗艦，長(zhǎng)沙銀行始終把服務(wù)中小企業(yè)作為首要目標(biāo)和核心定位，無論經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何變化，對(duì)小微企業(yè)始終不離不棄。近年來，長(zhǎng)沙銀行積極探索專營(yíng)支行支持小微企業(yè)發(fā)展，截至目前已設(shè)立鋼貿(mào)支行、科技支行等專營(yíng)支行15家。
長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行自2002年設(shè)點(diǎn)開始，一直以花炮行業(yè)為信貸投放主體，以小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心為平臺(tái)，實(shí)施小微企業(yè)業(yè)務(wù)集約化、專業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，有效支持了瀏陽小微企業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。10年來累計(jì)發(fā)放花炮行業(yè)貸款50多億元，支持花炮產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)200多家，解決就業(yè)人數(shù)4000多人。
長(zhǎng)沙銀行總行負(fù)責(zé)人形象地表示，如果其他大銀行是支持長(zhǎng)沙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大棉被”，那么長(zhǎng)沙銀行就是支持長(zhǎng)沙中小、小微企業(yè)“最貼心、最溫暖的小棉襖”�；ㄅ趯I(yíng)支行的成立，是長(zhǎng)沙銀行“小微信貸工廠”模式的成功試水，將促使瀏陽花炮產(chǎn)業(yè)接上現(xiàn)代科技和金融創(chuàng)新的雙翼，實(shí)現(xiàn)這一富民產(chǎn)業(yè)更健康發(fā)展。
花炮專營(yíng)
長(zhǎng)沙銀行最拿手
高度融合金融和花炮產(chǎn)業(yè)，相輔相成，讓長(zhǎng)沙銀行在該領(lǐng)域成為行家里手，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展不愁資金，是當(dāng)?shù)卣块T正在思考的重要課題。對(duì)此，瀏陽市委副書記、市長(zhǎng)曹立軍積極謀求與長(zhǎng)沙銀行高層的溝通，為瀏陽花炮專營(yíng)支行的誕生，賦予了銀政企多贏的意義。加之瀏陽花炮的發(fā)展空間和潛力廣闊，長(zhǎng)沙銀行花炮專營(yíng)支行的設(shè)立，因此被寄予“推動(dòng)全市縣域經(jīng)濟(jì)，特別是花炮產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展”的厚望。
曹立軍表示，花炮是全國(guó)百強(qiáng)縣（市）瀏陽的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，也是其優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行、花炮專營(yíng)支行在瀏陽一直保持零不良和收貸收息兩個(gè)百分之百的良好記錄，花炮支行的順利成立，就是銀行與縣域經(jīng)濟(jì)高度融合的產(chǎn)物。據(jù)悉，為加強(qiáng)對(duì)大瑤南區(qū)花炮信貸支持，拓寬企業(yè)融資渠道，長(zhǎng)沙銀行花炮支行將在與擔(dān)保公司的合作中特劃出5000萬元擔(dān)保授信額度進(jìn)行專項(xiàng)支持。
截至2012年6月末，瀏陽支行現(xiàn)有花炮企業(yè)貸款102筆，93戶，余額為3億元；花炮經(jīng)營(yíng)業(yè)主個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額2.5億元，200余戶；花炮經(jīng)營(yíng)業(yè)主大額轉(zhuǎn)賬支付卡卡片持有量達(dá)260余張，授信余額達(dá)8000萬元。
更簡(jiǎn)單！
一張名單鎖定目標(biāo)客戶
小微企業(yè)申請(qǐng)貸款到底有多難？對(duì)于這一點(diǎn)，瀏陽某花炮公司的負(fù)責(zé)人王林體會(huì)深刻：傳統(tǒng)的銀行貸款模式，填表、補(bǔ)充材料，前后跑了不下四五趟，結(jié)果常常是一兩個(gè)月還沒拿到貸款。眼瞅著訂單不斷增加，資金鏈一天天吃緊，老王心急如焚。此時(shí)，他竟然接到了長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行營(yíng)銷部工作人員主動(dòng)打來的預(yù)約上門拜訪電話。
“從來都是自己求著銀行辦事，怎么今天調(diào)個(gè)兒了？”老王有些摸不著頭腦。信貸人員的解釋讓他如夢(mèng)方醒�！拔覀儗�(duì)您的情況進(jìn)行過了解，您的信用很好，貴公司產(chǎn)品具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，出口銷路較好�！痹瓉�，長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行收集了一份本地小微企業(yè)客戶名單，老王的企業(yè)脫穎而出，是該銀行瞄準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)潛在客戶。
“最重要的還是觀念的轉(zhuǎn)變。”長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行、花炮支行行長(zhǎng)李建英介紹說，“近年來，國(guó)家將鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度。瀏陽小微企業(yè)眾多，又具生機(jī)和活力，為此，瀏陽支行通過篩選目標(biāo)行業(yè)、目標(biāo)客戶，瞄準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)行業(yè)及其上下游行業(yè)，主動(dòng)尋找信用好的潛在客戶，重點(diǎn)扶持以花炮行業(yè)為代表的小微企業(yè)�！彼f的重點(diǎn)扶持對(duì)象，包括各類本地主打行業(yè)的中小企業(yè)，其中煙花鞭炮制造型企業(yè)及其上游化工材料就在名單最前列。
更便捷！
流水線審批5天完成
據(jù)介紹，花炮支行將復(fù)制瀏陽支行的小微企業(yè)授信模式。但更精細(xì)和專業(yè)的是：“信貸工廠、流程銀行”將為企業(yè)帶來更新體驗(yàn)。
以企業(yè)貸款為例，傳統(tǒng)的貸款模式要求借款人填寫大量表格。林林總總的申請(qǐng)表，光審核一遍就得花上大半天。且由于審核標(biāo)準(zhǔn)并不明確，常常會(huì)出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)因人而異的情況，中途補(bǔ)充材料等增加了借款人的麻煩。然而，授信流程重新梳理后，這一情況將大為改觀：花炮支行將根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，細(xì)分貸款流程，每個(gè)環(huán)節(jié)固定由專人專崗操作。每一個(gè)操作步驟都事先設(shè)置了標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)規(guī)范，并由風(fēng)險(xiǎn)管理人員負(fù)責(zé)整個(gè)作業(yè)過程監(jiān)控。這樣，流水線作業(yè)的“信貸工廠”模式應(yīng)運(yùn)而生。
簡(jiǎn)化流程后，營(yíng)銷、審批、操作、貸后管理四個(gè)工序?qū)崿F(xiàn)了步驟細(xì)分、專人專崗，這樣，以往需要20多天的審批縮短到了5天內(nèi)�！斑@種模式下，小微企業(yè)貸款更像是‘流水線’上完成的一種工業(yè)化產(chǎn)品，效率得到提高，品質(zhì)有了保障，運(yùn)作成本也大大降低。”李建英說，審批全面提速也大大降低了小微企業(yè)的融資成本。老王告訴記者，“以前即使來了大訂單，可手里沒錢不敢接。現(xiàn)在心里有譜了，就敢先接下訂單�！�
更容易！
擔(dān)保方式多樣產(chǎn)品更豐富
瀏陽花炮企業(yè)有900余家，加之產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)2000多家，大多是民營(yíng)小微企業(yè)。由于財(cái)務(wù)狀況不透明、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，他們較難找擔(dān)保公司擔(dān)保，大多只能依靠土地、廠房等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。
“其實(shí)土地、廠房跑不了，花炮生產(chǎn)設(shè)備也根本跑不了！還有那么多客戶訂單壓在那兒，不至于還不上錢�！崩贤醭１г�，貸款的限制條件太多，不靈活。但這次，他改觀了，花炮支行給他的政策是：不僅50畝的廠房、土地能當(dāng)?shù)盅浩罚瑥S里成百上千的設(shè)備、下游客戶的應(yīng)收賬款也能“換”錢花。有了底氣的老王，這次一口氣申請(qǐng)了2000萬元的貸款。
“不只如此，生產(chǎn)設(shè)備、應(yīng)收賬款、存貨、訂單……都可以作為擔(dān)保抵押品�！崩罱ㄓ⒈硎荆瑸g陽支行針對(duì)小微企業(yè)推出了新型融資產(chǎn)品，目前已形成了“財(cái)富通道”、“國(guó)際貿(mào)易融資”、“商貸快”、“小微通”、“POS貸”以及轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。針對(duì)花炮原材料、造紙、印刷、包裝、花炮機(jī)械生產(chǎn)等上游企業(yè)生產(chǎn)分散、規(guī)模普遍微小等特點(diǎn)，配備個(gè)人經(jīng)營(yíng)性聯(lián)保貸款、以個(gè)人資產(chǎn)為抵押的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及大額轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。
結(jié)合小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑瑵M足不同行業(yè)、處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)差異化的金融需求，設(shè)計(jì)富有針對(duì)性的融資貸款產(chǎn)品，是長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行“信貸工廠”的又一大亮點(diǎn)。比如，針對(duì)花炮生產(chǎn)銷售企業(yè)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)，以廠房抵押及全額保險(xiǎn)，適當(dāng)引入擔(dān)保公司擔(dān)保的方式提供流動(dòng)資金貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及大額轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。銷售環(huán)節(jié)，區(qū)分為內(nèi)銷和外銷配備不同的產(chǎn)品，嘗試第三方物流監(jiān)管與階段性擔(dān)保相結(jié)合的方式為內(nèi)銷提供信貸資金支持，外銷則更多的與貿(mào)易融資、TT押匯等國(guó)際業(yè)務(wù)相匹配。針對(duì)專業(yè)燃放服務(wù)公司，這類公司實(shí)力往往比較雄厚，而且以接洽國(guó)內(nèi)外大額訂單為主，擬以訂單融資、國(guó)內(nèi)信用證等產(chǎn)品為其提供資金支持。
門檻更低！
“人品”也能貸到款
面對(duì)小微企業(yè)，長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行敢于為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供一定金額的信用敞口。這一點(diǎn)非常難得。對(duì)此，李建英說“比起報(bào)表上的財(cái)務(wù)信息，我們更關(guān)注企業(yè)和業(yè)主的‘軟信息’。”她進(jìn)一步解釋稱，比如花炮企業(yè)業(yè)主或主要股東的發(fā)展歷史和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)及其業(yè)主的信用記錄和外圍評(píng)價(jià)、企業(yè)與供應(yīng)商和銷售商的合作關(guān)系等。
基于瀏陽花炮企業(yè)的特點(diǎn)，批量風(fēng)險(xiǎn)管控措施控制的重點(diǎn)是“人品”、“產(chǎn)品”，信貸產(chǎn)品會(huì)將借款人及家庭成員的信用、經(jīng)營(yíng)能力、嗜好等作為考核重點(diǎn)。這正是長(zhǎng)沙銀行瀏陽支行“信貸工廠”設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，側(cè)重以企業(yè)現(xiàn)金流為核心的第一還款來源的分析。
“傳統(tǒng)授信追求風(fēng)險(xiǎn)最小化，區(qū)別于此的是，我們將風(fēng)險(xiǎn)作為小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)必然發(fā)生的成本來看待，用收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)小微企業(yè)授信設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)容忍度，允許發(fā)生一定比率的不良貸款，在容忍度之內(nèi)追求經(jīng)濟(jì)效益最大化�！崩罱ㄓ⒔榻B說，僅今年前7個(gè)月，支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的增速就達(dá)到了50%。按照這個(gè)增速計(jì)算，今年全年的業(yè)務(wù)量增速有望達(dá)到100%以上。
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