昨日，長沙銀行瀏陽花炮支行為本地一批花炮企業(yè)現(xiàn)場授信。 李鋒 攝
長沙銀行瀏陽花炮支行在瀏陽大瑤鎮(zhèn)花炮大道正式對外營業(yè)。 李 鋒 攝
記者 李素平
倫敦奧運會開幕式上，瀏陽煙花再一次讓全世界炫目，璀璨光芒映射的是瀏陽花炮產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展生機。在進駐瀏陽傾力支持當?shù)亟?jīng)濟十年的當口，長沙銀行昨日將瀏陽花炮支行開進了“中國煙花之鄉(xiāng)”瀏陽市大瑤鎮(zhèn)，這也是省內(nèi)首家直接融合縣域經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)的銀行。據(jù)悉，該行將借其優(yōu)勢業(yè)務“小微信貸工廠”為瀏陽的中小企業(yè)升級蛻變持續(xù)注入“金融血液”，為瀏陽的花炮產(chǎn)業(yè)發(fā)展再續(xù)動力。
十年耕耘
“小棉襖”暖心助發(fā)展
作為地方中小企業(yè)銀行的“湘軍”旗艦，長沙銀行始終把服務中小企業(yè)作為首要目標和核心定位，無論經(jīng)濟形勢如何變化，對小微企業(yè)始終不離不棄。近年來，長沙銀行積極探索專營支行支持小微企業(yè)發(fā)展，截至目前已設立鋼貿(mào)支行、科技支行等專營支行15家。
長沙銀行瀏陽支行自2002年設點開始，一直以花炮行業(yè)為信貸投放主體，以小微企業(yè)經(jīng)營中心為平臺，實施小微企業(yè)業(yè)務集約化、專業(yè)化、市場化經(jīng)營，有效支持了瀏陽小微企業(yè)及縣域經(jīng)濟發(fā)展。10年來累計發(fā)放花炮行業(yè)貸款50多億元，支持花炮產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)200多家，解決就業(yè)人數(shù)4000多人。
長沙銀行總行負責人形象地表示，如果其他大銀行是支持長沙經(jīng)濟發(fā)展的“大棉被”，那么長沙銀行就是支持長沙中小、小微企業(yè)“最貼心、最溫暖的小棉襖”�；ㄅ趯I支行的成立，是長沙銀行“小微信貸工廠”模式的成功試水，將促使瀏陽花炮產(chǎn)業(yè)接上現(xiàn)代科技和金融創(chuàng)新的雙翼，實現(xiàn)這一富民產(chǎn)業(yè)更健康發(fā)展。
花炮專營
長沙銀行最拿手
高度融合金融和花炮產(chǎn)業(yè)，相輔相成，讓長沙銀行在該領域成為行家里手，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展不愁資金，是當?shù)卣块T正在思考的重要課題。對此，瀏陽市委副書記、市長曹立軍積極謀求與長沙銀行高層的溝通，為瀏陽花炮專營支行的誕生，賦予了銀政企多贏的意義。加之瀏陽花炮的發(fā)展空間和潛力廣闊，長沙銀行花炮專營支行的設立，因此被寄予“推動全市縣域經(jīng)濟，特別是花炮產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展”的厚望。
曹立軍表示，花炮是全國百強縣（市）瀏陽的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，也是其優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。長沙銀行瀏陽支行、花炮專營支行在瀏陽一直保持零不良和收貸收息兩個百分之百的良好記錄，花炮支行的順利成立，就是銀行與縣域經(jīng)濟高度融合的產(chǎn)物。據(jù)悉，為加強對大瑤南區(qū)花炮信貸支持，拓寬企業(yè)融資渠道，長沙銀行花炮支行將在與擔保公司的合作中特劃出5000萬元擔保授信額度進行專項支持。
截至2012年6月末，瀏陽支行現(xiàn)有花炮企業(yè)貸款102筆，93戶，余額為3億元；花炮經(jīng)營業(yè)主個人經(jīng)營性貸款余額2.5億元，200余戶；花炮經(jīng)營業(yè)主大額轉(zhuǎn)賬支付卡卡片持有量達260余張，授信余額達8000萬元。
更簡單！
一張名單鎖定目標客戶
小微企業(yè)申請貸款到底有多難？對于這一點，瀏陽某花炮公司的負責人王林體會深刻：傳統(tǒng)的銀行貸款模式，填表、補充材料，前后跑了不下四五趟，結(jié)果常常是一兩個月還沒拿到貸款。眼瞅著訂單不斷增加，資金鏈一天天吃緊，老王心急如焚。此時，他竟然接到了長沙銀行瀏陽支行營銷部工作人員主動打來的預約上門拜訪電話。
“從來都是自己求著銀行辦事，怎么今天調(diào)個兒了？”老王有些摸不著頭腦。信貸人員的解釋讓他如夢方醒�！拔覀儗δ那闆r進行過了解，您的信用很好，貴公司產(chǎn)品具有較強的市場競爭能力，出口銷路較好�！痹瓉�，長沙銀行瀏陽支行收集了一份本地小微企業(yè)客戶名單，老王的企業(yè)脫穎而出，是該銀行瞄準的優(yōu)質(zhì)潛在客戶。
“最重要的還是觀念的轉(zhuǎn)變�！遍L沙銀行瀏陽支行、花炮支行行長李建英介紹說，“近年來，國家將鼓勵小微企業(yè)發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度。瀏陽小微企業(yè)眾多，又具生機和活力，為此，瀏陽支行通過篩選目標行業(yè)、目標客戶，瞄準優(yōu)勢行業(yè)及其上下游行業(yè)，主動尋找信用好的潛在客戶，重點扶持以花炮行業(yè)為代表的小微企業(yè)。”她說的重點扶持對象，包括各類本地主打行業(yè)的中小企業(yè)，其中煙花鞭炮制造型企業(yè)及其上游化工材料就在名單最前列。
更便捷！
流水線審批5天完成
據(jù)介紹，花炮支行將復制瀏陽支行的小微企業(yè)授信模式。但更精細和專業(yè)的是：“信貸工廠、流程銀行”將為企業(yè)帶來更新體驗。
以企業(yè)貸款為例，傳統(tǒng)的貸款模式要求借款人填寫大量表格。林林總總的申請表，光審核一遍就得花上大半天。且由于審核標準并不明確，常常會出現(xiàn)標準因人而異的情況，中途補充材料等增加了借款人的麻煩。然而，授信流程重新梳理后，這一情況將大為改觀：花炮支行將根據(jù)小微企業(yè)的特點，細分貸款流程，每個環(huán)節(jié)固定由專人專崗操作。每一個操作步驟都事先設置了標準化作業(yè)規(guī)范，并由風險管理人員負責整個作業(yè)過程監(jiān)控。這樣，流水線作業(yè)的“信貸工廠”模式應運而生。
簡化流程后，營銷、審批、操作、貸后管理四個工序?qū)崿F(xiàn)了步驟細分、專人專崗，這樣，以往需要20多天的審批縮短到了5天內(nèi)�！斑@種模式下，小微企業(yè)貸款更像是‘流水線’上完成的一種工業(yè)化產(chǎn)品，效率得到提高，品質(zhì)有了保障，運作成本也大大降低�！崩罱ㄓ⒄f，審批全面提速也大大降低了小微企業(yè)的融資成本。老王告訴記者，“以前即使來了大訂單，可手里沒錢不敢接。現(xiàn)在心里有譜了，就敢先接下訂單�！�
更容易！
擔保方式多樣產(chǎn)品更豐富
瀏陽花炮企業(yè)有900余家，加之產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)2000多家，大多是民營小微企業(yè)。由于財務狀況不透明、風險管控能力較差，他們較難找擔保公司擔保，大多只能依靠土地、廠房等不動產(chǎn)作為抵押。
“其實土地、廠房跑不了，花炮生產(chǎn)設備也根本跑不了！還有那么多客戶訂單壓在那兒，不至于還不上錢�！崩贤醭１г�，貸款的限制條件太多，不靈活。但這次，他改觀了，花炮支行給他的政策是：不僅50畝的廠房、土地能當?shù)盅浩�，廠里成百上千的設備、下游客戶的應收賬款也能“換”錢花。有了底氣的老王，這次一口氣申請了2000萬元的貸款。
“不只如此，生產(chǎn)設備、應收賬款、存貨、訂單……都可以作為擔保抵押品。”李建英表示，瀏陽支行針對小微企業(yè)推出了新型融資產(chǎn)品，目前已形成了“財富通道”、“國際貿(mào)易融資”、“商貸快”、“小微通”、“POS貸”以及轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。針對花炮原材料、造紙、印刷、包裝、花炮機械生產(chǎn)等上游企業(yè)生產(chǎn)分散、規(guī)模普遍微小等特點，配備個人經(jīng)營性聯(lián)保貸款、以個人資產(chǎn)為抵押的個人經(jīng)營性貸款以及大額轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。
結(jié)合小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務性質(zhì)和經(jīng)營特點，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞�，滿足不同行業(yè)、處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)差異化的金融需求，設計富有針對性的融資貸款產(chǎn)品，是長沙銀行瀏陽支行“信貸工廠”的又一大亮點。比如，針對花炮生產(chǎn)銷售企業(yè)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)，以廠房抵押及全額保險，適當引入擔保公司擔保的方式提供流動資金貸款、個人經(jīng)營性貸款以及大額轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。銷售環(huán)節(jié)，區(qū)分為內(nèi)銷和外銷配備不同的產(chǎn)品，嘗試第三方物流監(jiān)管與階段性擔保相結(jié)合的方式為內(nèi)銷提供信貸資金支持，外銷則更多的與貿(mào)易融資、TT押匯等國際業(yè)務相匹配。針對專業(yè)燃放服務公司，這類公司實力往往比較雄厚，而且以接洽國內(nèi)外大額訂單為主，擬以訂單融資、國內(nèi)信用證等產(chǎn)品為其提供資金支持。
門檻更低！
“人品”也能貸到款
面對小微企業(yè)，長沙銀行瀏陽支行敢于為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供一定金額的信用敞口。這一點非常難得。對此，李建英說“比起報表上的財務信息，我們更關(guān)注企業(yè)和業(yè)主的‘軟信息’。”她進一步解釋稱，比如花炮企業(yè)業(yè)主或主要股東的發(fā)展歷史和從業(yè)經(jīng)驗、企業(yè)的經(jīng)營年限、企業(yè)及其業(yè)主的信用記錄和外圍評價、企業(yè)與供應商和銷售商的合作關(guān)系等。
基于瀏陽花炮企業(yè)的特點，批量風險管控措施控制的重點是“人品”、“產(chǎn)品”，信貸產(chǎn)品會將借款人及家庭成員的信用、經(jīng)營能力、嗜好等作為考核重點。這正是長沙銀行瀏陽支行“信貸工廠”設計的風險識別技術(shù)，側(cè)重以企業(yè)現(xiàn)金流為核心的第一還款來源的分析。
“傳統(tǒng)授信追求風險最小化，區(qū)別于此的是，我們將風險作為小微企業(yè)授信業(yè)務必然發(fā)生的成本來看待，用收益覆蓋風險。對小微企業(yè)授信設置了風險容忍度，允許發(fā)生一定比率的不良貸款，在容忍度之內(nèi)追求經(jīng)濟效益最大化�！崩罱ㄓ⒔榻B說，僅今年前7個月，支行小微企業(yè)信貸業(yè)務量的增速就達到了50%。按照這個增速計算，今年全年的業(yè)務量增速有望達到100%以上。
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